ประกันชีวิต: ความมั่นคงที่มากกว่าผลตอบแทน
หลายคนคงคุ้นกับประโยคที่ว่า “ประกันชีวิตไม่ใช่การลงทุน” ซึ่งก็เป็นความจริงในแง่ที่ว่า ประกันไม่ได้ถูกออกแบบมาเพื่อสร้างผลตอบแทนสูงเหมือนหุ้น กองทุน หรือสินทรัพย์เสี่ยงอื่นๆ แต่ในอีกมุมหนึ่ง ประกันชีวิตกลับสามารถสร้าง “ผลตอบแทน” ได้เช่นกัน ไม่ว่าจะในกรณีที่เรายังมีชีวิตอยู่และเลือกเวนคืนกรมธรรม์ หรือในกรณีที่เราเสียชีวิตและครอบครัวได้รับทุนประกันตามที่ระบุไว้
---
ผลตอบแทนจาก “จากเป็น” และ “จากตาย”
ผลตอบแทนของประกันชีวิตแบ่งออกได้เป็น 2 แบบ คือ
จากเป็น: กรณีผู้เอาประกันเวนคืนกรมธรรม์หรืออยู่จนครบสัญญา
จากตาย: กรณีเสียชีวิตและครอบครัวได้รับเงินทุนประกัน
โดยทั่วไปแล้ว ผลตอบแทนจาก “จากตาย” มักจะสูงกว่าเสมอ และนี่คือสิ่งที่ทำให้ประกันชีวิตเป็นเสมือน สินทรัพย์ป้องกันความเสี่ยง ที่เปลี่ยนเงินก้อนเล็กให้กลายเป็นก้อนใหญ่ได้เมื่อเหตุการณ์ไม่คาดคิดเกิดขึ้น
---
ตัวอย่างประกันชีวิตแบบตลอดชีพ
หากพิจารณากรมธรรม์แบบตลอดชีพ เช่น 20/99 ซึ่งหมายถึงการชำระเบี้ย 20 ปี แต่ได้รับความคุ้มครองยาวนานจนถึงอายุ 99 ปี จะเห็นภาพได้ชัดเจนยิ่งขึ้น
ตัวอย่างเช่น ชายอายุ 31 ปี ทำทุนประกัน 1,000,000 บาท ชำระเบี้ยปีละประมาณ 20,000 บาท เป็นเวลา 20 ปี รวมเบี้ยที่จ่ายจริง 400,000 บาท แต่หากเสียชีวิตก่อนอายุ 99 ปี ครอบครัวจะได้รับเงินทุนประกันทันที 1,000,000 บาท ซึ่งในมุม “จากตาย” ถือว่าคุ้มค่าอย่างแน่นอน
---
ผลตอบแทนที่แท้จริง
หากเสียชีวิตตอนอายุ 50 ปี ครอบครัวจะได้รับเงิน 1,000,000 บาท ผลตอบแทนนี้เมื่อคำนวณเป็น IRR อยู่ที่ประมาณ 8% ต่อปี ซึ่งสูงมากและสำคัญที่สุดคือ “การันตี” ได้ ต่างจากการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงที่ไม่อาจคาดเดาได้แน่นอน
หากอยู่ถึงอายุ 70 ปี ผลตอบแทนจากการเสียชีวิตจะลดลงเหลือ IRR ประมาณ 3% แต่หากเวนคืนกรมธรรม์ก็ยังได้เงินราว 600,000 บาท จากเบี้ยที่จ่ายจริง 400,000 บาท คิดเป็นผลตอบแทนเฉลี่ยราว 1.3% ต่อปี แม้ไม่สูงแต่ก็มากกว่าดอกเบี้ยเงินฝากทั่วไป
เมื่ออายุมากขึ้น ผลตอบแทนจากทั้งการเวนคืนและการเสียชีวิตจะค่อยๆ ลดลง และมาบรรจบกันที่อายุ 99 ปี แต่สิ่งที่ไม่เคยเปลี่ยน คือความมั่นใจว่าหากเหตุไม่คาดคิดเกิดขึ้น ครอบครัวจะไม่ต้องเริ่มใหม่จากศูนย์
---
มองประกันให้ถูกมุม
หากใช้สายตานักลงทุนมอง ประกันชีวิตอาจดูไม่คุ้มค่า เพราะผลตอบแทนระยะยาวเฉลี่ยเพียง 1–2% ต่อปี แต่ความจริงแล้ว ประกันชีวิตไม่ได้ถูกออกแบบมาเพื่อสร้างความมั่งคั่ง หากแต่ถูกออกแบบมาเพื่อ “ปกป้องความมั่นคง”
ของครอบครัว: หากเสียชีวิตเร็ว ครอบครัวจะมีเงินก้อนรองรับทันที
ของตัวเราเอง: หากอยู่ยาวและไม่เวนคืนก่อนเวลา ประกันก็จะไม่ทำให้เราขาดทุน
ประกันชีวิตจึงไม่ใช่เพียงตัวเลขผลตอบแทน หากแต่คือเครื่องมือสร้างความอุ่นใจและมั่นคงทางการเงินในระยะยาว สมกับชื่อของมันว่า “ประกันชีวิต”
---
#ประกันกับต้อง
ความคิดเห็น
แสดงความคิดเห็น